“養(yǎng)老，從來不是一道選擇題，而是一道必答題?！彪S著我國人口老齡化程度的持續(xù)加深，個人養(yǎng)老金制度的完善與發(fā)展已成為保障人民幸福晚年生活的重要課題。
從“要在全國實施個人養(yǎng)老金制度”到“加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度”，政府工作報告連續(xù)兩年對個人養(yǎng)老金制度實施做出部署。
在試點兩年后，2024年12月15日，個人養(yǎng)老金制度由36個先行城市擴大至全國。本次擴面的同時，在制度上優(yōu)化了產品供給，豐富了產品種類，提高了管理服務水平，完善了領取條件和辦法。
新生態(tài)的構建與完善離不開金融機構的持續(xù)參與發(fā)力。站在新起點，保險行業(yè)正在醞釀怎樣的布局，來應對老齡化背景下迸發(fā)出來的養(yǎng)老需求？
從供給“痛點”到發(fā)力“靶點”
“加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度?！?025年政府工作報告如是提出。這是連續(xù)第二年政府工作報告對個人養(yǎng)老金制度實施做出部署，2024年政府工作報告的表述為“要在全國實施個人養(yǎng)老金制度”。
人社部的數據顯示，截至2024年11月底，個人養(yǎng)老金開戶人數超7200萬人，制度總體運行平穩(wěn)。在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金的基礎上，數以千萬的個人增加了一份養(yǎng)老金積累。不過，前期試點過程中也不乏痛點，包括試點地區(qū)有限、產品種類不夠豐富等問題，都一定程度上抑制了個人養(yǎng)老金補充保障作用的發(fā)揮，也表明供給端還需進一步優(yōu)化。
伴隨個人養(yǎng)老金制度在2024年底“全覆蓋”，許多前期突出的問題重點得到完善。例如在制度層面增設個人養(yǎng)老金領取情形，客戶面臨患病、失業(yè)等情形可提前領取個人養(yǎng)老金等。
“養(yǎng)老金融歸根結底還是金融產品，要遵循市場法則，如果產品缺乏吸引力，僅靠政策支持或稅收優(yōu)惠很難做大做強。”中國社會保障學會會長鄭功成在全國兩會期間接受媒體采訪時稱。
個人養(yǎng)老金產品也是一樣，金融機構加速推出更多滿足個性化需求的專屬產品，將供給“痛點”轉化為發(fā)力“靶點”。以行業(yè)“頭雁”中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）為例，該公司圍繞個人養(yǎng)老金產品運作安全、成熟穩(wěn)定、側重長期保值等基本特征，發(fā)揮保險機構長期資產配置優(yōu)勢，構建了豐富的個人養(yǎng)老金產品體系。目前，在售個人養(yǎng)老金保險產品12款，涵蓋年金保險、兩全保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等多款產品，領跑市場。
從積極參與到身位領先
最新數據顯示，截至今年1月15日，市場上共有956款個人養(yǎng)老金專項產品，其中保險產品177款，占比18.5%。進一步細分來看，年金保險是主流，占比55.4%；兩全保險約占三成。
在選擇個人養(yǎng)老金產品時，不少人表示，不只看產品“貨架”的豐富度，還看與自己的適配度。目前保險產品看上去種類繁多，但業(yè)內人士坦言，多數產品實質差異不大，在名稱、保障內容和思路上基本一致，缺乏針對性設計。
對此，不少金融機構在客戶分層、產品特色設計、精準匹配方面逐步發(fā)力。例如，針對年輕客群中國人壽壽險公司推出“國壽鑫頤寶兩全保險（2024 版）”，18至60周歲人群可選多種交費期間與保險期間；保障多元，含身故；收益穩(wěn)健，滿期給付基本保額，為養(yǎng)老提供堅實保障。針對臨近退休人員，該公司主打“國壽鑫益豐年養(yǎng)老年金保險（分紅型）”。該產品配置養(yǎng)老年金、分紅金等中長期收益，幫助客戶規(guī)劃持續(xù)的養(yǎng)老現(xiàn)金流，并可額外附加專屬護理險，實現(xiàn)“養(yǎng)老+健康”雙重保障。
產品先行的同時，服務也需持續(xù)升級，因為對很多人來說，產品分類、稅收優(yōu)惠政策等還相對晦澀。
作為首批參與個人養(yǎng)老金業(yè)務試點的保險機構，中國人壽壽險公司持續(xù)打造產品與服務的“雙輪驅動”。例如，在免稅普及上，中國人壽的銷售人員會用通俗易懂的案例，講解保費扣除、收益征稅等稅收優(yōu)惠政策要點，協(xié)助客戶完成稅務申報。從最初咨詢到售后跟進，中國人壽壽險公司保持高效、細致、專業(yè)的服務流程；又如為提升客戶服務體驗，在“中國人壽壽險”手機APP端建立個人養(yǎng)老金專區(qū)，同時，產品入駐電子社?？?/span>APP產品購買專區(qū)、入駐石化金融APP等平臺，滿足更多消費場景，提高購買便捷性。
從“長期主義”到“長線布局”
2024年利率繼續(xù)下行，中長期資金投資面臨資產配置產品相對單一、長期收益承壓等諸多挑戰(zhàn)。兩會期間，“加快推動養(yǎng)老金等長期資金入市”“持續(xù)支持和引導企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金在監(jiān)管允許范圍內不斷提升權益類產品投資比例”等也成為代表委員關注的焦點。
資金安全亦是個人養(yǎng)老規(guī)劃的核心訴求，中國人壽壽險公司始終將客戶的這一關切置于首位，致力于讓客戶“投得安心、領得放心”。公司憑借超6萬億元的雄厚投資資產規(guī)模，精心構建起“穩(wěn)健型 + 進取型”雙輪驅動的投資策略，以實實在在的數據，詮釋著對客戶養(yǎng)老資金的穩(wěn)健保障。
對個人而言，養(yǎng)老是一場人生的馬拉松；對于供給者而言，無論產品還是服務的創(chuàng)新優(yōu)化，亦或是穿越周期的穩(wěn)健投資，都應當體現(xiàn)長線布局。中國人壽在個人養(yǎng)老金業(yè)務上長線布局背后，正折射了“長期主義”戰(zhàn)略。
在日前召開的2025年工作會議上，中國人壽董事長蔡希良用“服務大局、貢獻突出，頭雁領航、作用突出，成績優(yōu)異、成色突出”，充分肯定了2024年發(fā)展所取得的成效。他同時指出，公司要堅守壽險主責主業(yè)，堅決做強做優(yōu)做大，加速全面深化改革，深挖綜合金融潛能，努力建設發(fā)展卓越、創(chuàng)新驅動、協(xié)同高效、治理現(xiàn)代的世界一流壽險公司。
養(yǎng)老是家事，更是國事。
作為一家有責任感和社會擔當的企業(yè)，始終以人民需求為中心，做國家戰(zhàn)略的堅定踐行者，在政策東風與專業(yè)實力的雙重驅動下，才能以領跑者姿態(tài)，書寫中國養(yǎng)老金融高質量發(fā)展的新篇章。
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