單親家庭如何理財(cái)？保險(xiǎn)規(guī)劃離不開(kāi)

2013-05-20 19:04:03  來(lái)源：和訊  作者：佚名   閱讀：

   黃女士，今年29歲，離異，帶有4歲女兒。在一機(jī)關(guān)單位上班，有社保和醫(yī)療保險(xiǎn)，月薪3000元左右，月花費(fèi)1000元左右。無(wú)房，和父母同住，現(xiàn)有銀行存款8萬(wàn)元(3萬(wàn)元定期，5萬(wàn)元活期)，另月有原投資收入4000元。自己有養(yǎng)老分紅險(xiǎn)和平安險(xiǎn)，每年支付4000多元(分20年支付)。另有15萬(wàn)元女兒的教育基金存放父母處。

   理財(cái)目標(biāo)是購(gòu)買一套商品房和一輛家用轎車。希望能得到理財(cái)專家的指導(dǎo)，早日實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

    【理財(cái)分析】

    對(duì)于單親媽媽的黃女士而言，家庭負(fù)擔(dān)較重，獨(dú)自一人承擔(dān)女兒所有的生活開(kāi)支，又沒(méi)有外來(lái)經(jīng)濟(jì)支援。因此要充分考慮自身的實(shí)際情況，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。

    黃女士的家庭收支結(jié)構(gòu)相對(duì)較簡(jiǎn)單，目前除了工資收入外，原有的投資每年能獲得48000元的分紅，成為家庭重要的收入來(lái)源；家庭基本生活費(fèi)用是家庭的主要開(kāi)支，但女兒的教育費(fèi)用尤其是高等教育階段的費(fèi)用是相當(dāng)大的一筆開(kāi)支，有必要盡早準(zhǔn)備，而且在條件許可的前提下盡量多準(zhǔn)備一些；保費(fèi)支出包括養(yǎng)老分紅險(xiǎn)和平安險(xiǎn)每年繳納的保費(fèi)，但養(yǎng)老分紅險(xiǎn)并不適合黃女士，需要重新進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。

   【理財(cái)建議】

    1、因?yàn)辄S女士現(xiàn)有的生息資產(chǎn)有限，還不夠買房買車，而近幾年資本市場(chǎng)具有投資價(jià)值，不妨先將儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行投資，讓錢生錢，所以建議短期內(nèi)不要購(gòu)買房子和車子。

    2、黃女士的女兒尚年幼，完全可以通過(guò)制定一個(gè)長(zhǎng)期的教育金投資計(jì)劃來(lái)準(zhǔn)備女兒的教育費(fèi)用，而存在父母那兒的教育基金15萬(wàn)元可以先用來(lái)進(jìn)行投資，增加生息資產(chǎn)。如此算來(lái)，黃女士除留出1萬(wàn)元作為應(yīng)急金外，其余的7萬(wàn)元銀行存款和15萬(wàn)元教育基金合計(jì)22萬(wàn)元按照年平均投資收益10%計(jì)算的話，5年以后成長(zhǎng)為35萬(wàn)元，屆時(shí)可以拿出部分作為購(gòu)房的首付款。

    3、考慮到黃女士的實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，建議買一套總價(jià)在60萬(wàn)元以內(nèi)的小戶型商品房。

    4、假設(shè)買一輛總價(jià)在5萬(wàn)元左右的車子，每年汽車的開(kāi)支至少1萬(wàn)元，再算上折舊費(fèi)用，每年汽車的開(kāi)支在1.5萬(wàn)元左右。這將會(huì)大大增加黃女士家庭的年支出，建議取消買車計(jì)劃。

    調(diào)整后的家庭理財(cái)目標(biāo)：

    1、為女兒積累一筆30萬(wàn)元的教育金；

    2、為自己積累一筆補(bǔ)充養(yǎng)老金；

    3、5年后購(gòu)買一套價(jià)值在60萬(wàn)元左右的商品房；

    4、增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的保障。

    【理財(cái)規(guī)劃】

    1、應(yīng)急金規(guī)劃：預(yù)留6~9個(gè)月的家庭開(kāi)支作為應(yīng)急金，所以建議黃女士留出1萬(wàn)元作為應(yīng)急金，可以選擇銀行活期存款或貨幣型基金。

    2、投資規(guī)劃：根據(jù)黃女士的各方面情況判斷，黃女士屬于穩(wěn)健型投資者，資產(chǎn)應(yīng)在債券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

    3、教育金規(guī)劃：目前大學(xué)四年的總費(fèi)用在12萬(wàn)元~15萬(wàn)元，按照每年4%遞增的話，等到黃女士的女兒上大學(xué)時(shí)預(yù)計(jì)總費(fèi)用在30萬(wàn)左右。經(jīng)測(cè)算，如果年平均回報(bào)率保持在8%的水平，則每月需要投資1000元。所以黃女士可設(shè)計(jì)每月定期定投基金1000元的子女教育金投資計(jì)劃。

    4、補(bǔ)充養(yǎng)老金規(guī)劃：按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，退休生活如果只依靠社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金將會(huì)變得非常困窘。所以必須提前給自己作補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃?？梢砸勒战逃鹩?jì)劃進(jìn)行基金定期定投操作，定投金額為每月500元。

    5、房產(chǎn)規(guī)劃：5年后購(gòu)買小套型的商品房，總價(jià)控制在60萬(wàn)元左右，首付18萬(wàn)元從家庭盈余資金中列支，其余42萬(wàn)元申請(qǐng)銀行按揭貸款25年，按照目前的利率水平，月還款額在2700元左右，可以承受。

    6、保險(xiǎn)規(guī)劃：黃女士是家庭唯一的收入來(lái)源，背負(fù)著女兒的教育生活費(fèi)用，所以黃女士的生命和安全對(duì)于家庭而言是至關(guān)重要的，尤其在買房子貸款之后，一定要增加壽險(xiǎn)保障。建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，保額可以根據(jù)各階段所需的不同保障額度進(jìn)行調(diào)整，定期壽險(xiǎn)具有費(fèi)用低廉，保障充足的特點(diǎn)。同時(shí)還可以附加意外險(xiǎn)，可有效緩解因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，提高全面保障程度。建議增加重大疾病險(xiǎn)，作為基礎(chǔ)醫(yī)療保障的補(bǔ)充。而原先的養(yǎng)老分紅險(xiǎn)保費(fèi)較高，不劃算，養(yǎng)老金的準(zhǔn)備完全可以用投資計(jì)劃來(lái)代替。

 




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